Ганич Д.А Виплата штрафних санкцій: тривале прострочення виконання кредитного договору // Правовий тиждень. - № 13-15. - 9.04.2013. - 6 С. (текст написаний українською мовою)

 Якщо Ви взяли в кредит десять тисяч гривень, «проґавили» кілька років з оплати необхідних платежів, а потім отримали повістку в суд тому що Ви заборгували Банку сто тисяч, чи необхідно це вважати помилкою або квітневим анекдотом?

При переведенні питання в юридичну площину він звучить так: чи є абсурдом штрафні санкції за несплату грошей за кредитним договором якщо вони в кільканадцять разів перевищують суму кредиту? В пошуках вирішення такого питання Позичальники за кредитним договором проходять всі судові інстанції та доходять до Верховного Суду України.

Згідно зі ст. 1 Закону України «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань» платники грошових коштів сплачують на користь одержувачів цих коштів за прострочку платежу пеню в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти Позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит і сплатити відсотки.

Не секрет, що при підписанні кредитного договору Позичальник звертає увагу на процентну ставку, а розмір можливих штрафних санкції пропускає поза очі. Такі ситуації відбуваються не тому, що Позичальник неуважний або необачний. Справа в тому, що всі сподіваються на позитивний розвиток подій та відмовляються від думки про те, що вони можуть бути звільнені або несподівано захворіють і одного разу не зможуть виплатити гроші вчасно.

У цивільному законодавстві немає обмежень щодо застосування розмірів штрафних санкцій до фізичних осіб. Цією обставиною користуються банківські та фінансові установи, які встановлюють у кредитному договорі великі штрафні санкції, що нараховується на суму боргу кожного дня. Таким чином і виникає завелика сума штрафів. Сучасні кредитні договори складені професійно та захищають інтереси Банків, тому варто Позичальнику затримати платіж за договором хоча б на пару днів, йому нарахують штраф. Тому необхідно або погоджуватися на всі умови Банку і своєчасно оплачувати необхідну суму, або не погоджуватися з «кабальним» договором і не отримувати гроші.

Згідно з ч. 3 ст. 551 Цивільного кодексу України розмір неустойки (штрафу, пені) може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, і за наявності інших обставин, які мають значення. Такими обставинами буде важку матеріальне становище Позичальника, наприклад, хвороба, втрата заробітної плати та інша, через які Позичальник не платив грошову суму за договором. В таких випадках необхідно мати довідки з лікувальних установ, місця роботи, служби зайнятості тощо, які підтверджують існування певних об’єктивних обставин.

Одним з можливих варіантів зменшення розміру штрафних санкцій є застосування строку позовної давності – один рік. Це означає, що в разі нарахування Банком штрафних санкцій протягом тривалого часу така сума має бути стягнуто лише за рік. Слід взяти до уваги, що в судовому засіданні необхідно заявити відповідне клопотання з метою застосування терміну позовної давності. Тоді суд зобов'язаний буде постановити стягнути лише річну суму штрафу, а не ту, яку вимагає Банк.

Другим варіантом буде співпраця з Банком. В такому випадку Позичальник звертається до Банківської установи з проханням зменшити розмір штрафних санкцій за договором. Часто Банк йде на уступки оскільки стягнення заборгованості в судовому процесі вимагає затрат додаткового часу, зусиль юристів, оплати судового збору та інших обставин. До того ж, не можна однозначно бути впевненим, що суд задовольнить позовні вимоги в повному обсязі.

Відповідно до статті 534 Цивільного кодексу України черговість погашення вимог за грошовим зобов'язанням погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; у третю чергу сплачується основна сума боргу. Так, може виявитися, що всі оплати зараховуватимуться як оплата процентів та неустойки, а виплата основної суми боргу опиниться під питанням. Цей факт необхідно брати до уваги при перерахуванні грошових коштів на рахунок Банка якщо Ви вже прострочили виконання зобов’язання.

Хоча, відповідно до чинного законодавства, розмір штрафних санкцій за неналежне виконання зобов’язань може бути зменшений за рішенням суду якщо вони значно перевищують суму боргу, слід прийняти до уваги, що, судячи з практики, судова система неохоче йде на поступки Позичальнику. Позичальник повинен мати достатні докази того, що він не мав можливості виконувати зобов’язання за кредитним договором з об’єктивно існуючих поважних причин. В іншому випадку суд прийме сторону Банку, а Ви будете змушені й далі виплачувати неспіврозмірні грошові суми за невиконання кредитного договору, але вже під контролем держаних органів.