Кудляк Евгений Ответы на вопросы читателей // Журнал "Деньги", сентябрь 2013 год (текст на языке оригинала)

Вопросы:

1. Как деньги страхователя защищены в случае банкротства (финансовых проблем) у страховщика? Возможен ли вариант потери средств?

2. Может ли страхователь досрочно расторгнуть договор страхования жизни? Как в таком случае происходит процедура возврата выкупной суммы? Когда и в каком размере выплачивается выкупная сумма при расторжении договора страхования?

Ответы:

1. Страхование жизни – особый вид личного страхования (так называемое «лайфовое страхование», от англ. «life» - жизнь). Этот вид страхования фактически включает в себя и страховку, и инвестицию. Деятельность компаний по страхованию жизни строго регламентирована законодательством Украины. Страховщики формируют специальные резервы, которые обеспечивают осуществление страховых выплат страхователям. Средства резервов страхования жизни не являются собственностью страховщика, их учет ведется на отдельном балансе. Эти средства принадлежат страхователю и не могут быть использованы страховщиком для погашения каких-либо своих обязательств или задолженностей. За счет формирования страховых резервов страховые компании по страхованию жизни являются самыми надежными финансовыми институтами во всем мире и в любой момент могут осуществить выплаты. Компании по страхованию жизни не могут гарантировать доходность выше 4 %, но страхователь может расчитывать на дополнительный инвестиционный доход, который будет зависеть от стратегии страховой компании по инвестированию резервов, а также ситуации на рынке. Это – не сверхприбыль, но реальный рыночный процент доходности. Насколько мне известно, за последние 100 лет ни одна компания по страхованию жизни не была признана банкротом. В теории все выглядит хорошо. А на практике рекомендую страхователям обращаться к компаниям по страхованию жизни, которые существуют на рынке Украины не первый год, а их материнские компании работают на мировом рынке более века. При взаимном выполнении сторонами условий договора страхования потеря средств невозможна. В то же время она возможна либо при досрочном расторжении договора, либо при наличии злого умысла страховой компании, либо если специально предприняты действия для наступления страхового случая (в том числе, суицид), либо если к наступлению страхового случая причастны выгодополучатель, застрахованное лицо или страхователь.

2. Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования жизни, но тогда выкупная сумма может быть возвращена только начиная с определенного срока. Выкупная сумма - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного расторжения действия договора страхования жизни, и рассчитывается математически на день прекращения договора в зависимости от периода, на протяжении которого он действовал. Как правило, выкупная сумма при расторжении договора страхования выплачивается не раньше, чем через 2-3 года действия накопительной программы. Это связано с тем, что в первые годы действия договора страховая компания несет большие затраты на оформление сделки, выплату комиссионного вознаграждения агенту и прочее. При этом сформированные резервы еще очень малы и не приносят прибыли.
В случае досрочного расторжения договора размер выкупной суммы будет меньше уплаченных страховых платежей, если договор действовал меньше половины срока. Кроме того, с полученных средств необходимо будет уплатить подоходный налог в размере 15-17%. Таким образом, при досрочном расторжении договора, страхователь получит выкупную сумму, за счет этого, возможно, решит часть своих текущих финансовых проблем, но, также вполне возможно, потеряет часть вложенных денежный средств, а также лишится страховой защиты.

Евгений Кудляк,
Адвокат
Юридическая компания «Алексей Пуха и Партнеры»