Подводные камни в договорах о  вкладе: мнение Компании

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ДОГОВОРОВ О ВКЛАДАХ

Чтобы окончательно разобраться, стоит ли вкладывать сегодня деньги в банки, мы почитали их депозитные договоры. И были неприятно удивлены. Банкиры учли ошибки кризисного периода, когда им пришлось завлекать вкладчиков высокими ставками. Теперь договоры полны подводных камней, которые защищают их интересы.

• Комиссия/штраф за досрочное расторжение депозитного договора

Раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это (например, на 1% от суммы депозита!). Мы считаем это немыслимым, а юристы — незаконным. «Согласно ст. 1060 Гражданского кодекса у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита. То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая вклад раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это значит, что штрафовать вкладчика банк не имеет права!» — уверен управляющий партнер юркомпании «Алексей Пуха и Партнеры» Алексей Пуха. Но будьте готовы к тому, что если вы подпишите такой договор и потом будете забирать вклад досрочно, то банк все же вас оштрафует, а правды вам придется добиваться в суде. Так что, найдя такую норму в договоре, лучше смените банк.

• Банк имеет право списать деньги с вклада

В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. «Это незаконно! Денежные средства вкладчика — его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением», — считает Анна Семенченко. В то же время, по мнению юриста Алексея Пухи, все зависит от того, как эти нормы выписаны в депозитном договоре. «В соответствии со ст. 1071 Гражданского кодекса банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне законной», — говорит юрист. Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.

• Банки навязывают карточки или заставляют платить дополнительные комиссии

Банки и раньше принудительно выпускали платежные карточки к депозитам и по окончании срока перечисляли вклад и проценты на карточный счет. Теперь же таких банков стало еще больше, причем за отказ от карточки они наказывают рублем. Если открыть депозит без «пластика», то по его окончании банк перечисляет вклад и проценты на текущий счет, а за снятие денег с него потребует 1% от суммы. Согласитесь, неприятно. Но, к сожалению, управы на банк в такой ситуации нет. «Подобные положения по своей правовой природе не противоречат законодательству. Если вас такие условия не устраивают, не стоит рассчитывать на то, что выбранный вами банк изменит условия. Лучше просто не заключать договор и найти другой банк», — советует Алексей Пуха.

• Одностороннее снижение ставки в течение срока действия вклада

Эта неприятность не нова, но теперь встречается в депозитных договорах намного чаще, чем раньше. Повод снизить ставку прежний — изменение рыночной ситуации, снижение стоимости ресурсов, учетной ставки НБУ и т.д. Юристы твердо стоят на своем: эти нормы незаконны! «12 декабря 2008 года депутаты приняли закон N 661-VI, которым внесли изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запретив банкам в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер кредитной ставки и уменьшать ставку по депозитам (кроме вкладов по требованию). То есть снижение ставки в течение срока депозита незаконно», — уверена юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Семенченко. Если вы получили от банка письмо о снижении ставки, вы можете поступить по-разному. Вариант первый: не будучи согласным с новой ставкой, вы можете забрать вклад и проценты по договору, за время, которое деньги пролежали в банке. Вариант второй: проигнорировать письмо и прийти за вкладом по его окончании. Банк выплатит вам проценты по-своему (с перерасчетом по пониженной ставке), а вы имеете право обратиться в суд с иском и потребовать полного расчета.